Перспективы потребительского кредитования в кризис

Для заемщиков, имеющих
нестабильный или неофициальный заработок, получение кредита в банке стало
практически невозможным. Все это привело к частичному перераспределению
клиентов в микрофинансовый сегмент: на фоне сокращения объемов потребительского
кредитования банками в прошлом году на 13 миллиардов рублей (+22,7%) увеличился
портфель займов выданных микрофинансовыми организациями. Рост продолжится и в
этом году: по предварительным оценкам специалистов, он составит 12-16% (по
данным Аналитического кредитного рейтингового агентства, АКРА). На рынке растет
число компаний, выдающих краткосрочные микрозаймы: их доля за прошлый год
увеличилась на 36%, и продолжает расти (по данным рейтингового агентства RAEX
(«Эксперт РА»). Так же в 2015 году отмечен рост портфеля выданных ломбардами
займов на 8,4 миллиарда рублей (+40%).

Однозначно сказать, хорошо это
или плохо нельзя: если у потребителей имеется острая необходимость в деньгах,
то они найдут способ их получить. Главным вопросом остается добросовестность
кредитных организаций: осознавая безвыходность положения граждан, некоторые
финансовые организации, подчас, наживаются на клиентах, «толкая их в долговые
ямы», или применяют невыгодные для заемщиков условия. К примеру, средняя ставка
займа «до зарплаты» на срок до месяца на сумму до 30 тысяч рублей составляет
порядка 660,2% годовых. В ломбардах, услугами которых пользуются в среднем
десять процентов россиян (примерно 14 миллиона человек), выкупаются, как
правило, 40% заложенных вещей, 30% клиентов продлевают договора займа, 30%
залога остаются невостребованными. В целях регулирования рынка ломбардов
приняты ряд мер, в том числе введение для них обязательной сдачи отчетности по
финансовой деятельности. По итогам 2015 года порядка 4604 ломбардов (50%) подлежат
ликвидации вследствие нежелания раскрытия финансовой отчетности.

Однако, несмотря на экономический
кризис рынок не стоит на месте и предлагает новые финансовые инструменты,
соответствующие реальным потребностям потребителей на сегодняшний день. Так,
все большую популярность приобретает продукт «займы под залог паспорта
транспортного средства (ПТС)». Бизнес-модель организаций, специализирующихся на
таком финансировании, заимствована на западе: ее суть заключается в том, что
транспортное средство не переоформляется и остается в собственности заемщика
(на автомобиль накладывается только обременение). Таким образом, заемщик
свободно пользуется своим автомобилем. Главной целью таких организаций является
не выкуп автомобиля за 30-40% от рыночной стоимости: а получение установленного
договором процента по займу, который и является их основным источником дохода.

Конечно, «прозрачный
клиентоориентированный подход», когда заемщик не оставляет автомобиль на
парковке, не заключает с организацией договора купли продажи или лизинга, где
на него не ложатся обязательства в виде дополнительных условий, комиссий,
страховок, предъявляет к рыночным игрокам повышенные требования. Поэтому, такие
компании должны обладать высокой финансовой устойчивостью, возможностью
проведения объективного и быстрого скоринга (изучение возможности клиента
погасить заем), сбалансированной системой управления рисками.

Если обратиться к западному
опыту, то в настоящий момент в ряде штатов США «классические» автоломбарды
полностью прекратили свое существование и предоставляют займы исключительно под
залог ПТС. Основными игроками этого рынка стали профессиональные кредиторы,
услугами которых пользуются более 2 миллиона потребителей.

На кризисном российском рынке
появляются организации с новыми моделями финансирования, и они делают ставку на
более «цивилизованные» и долгосрочные отношения с заемщиками, что является
признаком «взросления» микрофинансового рынка в России. Поэтому вполне
ожидаемо, что доля недобросовестных компаний будет падать: наученные горьким
опытом заемщики будут искать более надежные и безопасные источники решения
своих финансовых вопросов.