Как выбрать банк для ипотеки

Ипотека по дешевке

Для начала будущему собственнику квартиры нужно определиться с объектом покупки, уравновесив свои финансовые возможности и амбиции. Какое жилье вам подойдет – эконом вариант в хрущевке на окраине города или элитная новостройка в центре, однокомнатная маломерка или шикарная трешка с хорошим панорамным видом – решать вам. От этого будет зависеть недостающая сумма и размер первого взноса.

Когда желанный объект недвижимости найден, можно приступать к выбору кредитного учреждения, финансовые обязательства с которым свяжут вас лет на 10-20, а то и больше.

Прежде всего, изучите программы льготного ипотечного кредитования. Их в России действует несколько для разных категорий заемщиков. Ряд госбанков готовы выдавать кредиты по сниженной ставке молодым семьям, в которых возраст супругов не превышает 35 лет. Для того, чтобы воспользоваться щедротами в рамках этой программы, например, Сбербанка, необходимо соответствовать ряду требований: иметь российское гражданство, прописку и постоянный доход, состоять в браке, нуждаться в улучшении жилищных условий. Дополнительным плюсом станет наличие ребенка – за это банк снизит размер минимального первоначального взноса.

Специальное предложение для молодых семей – не единственный вариант льготной ипотеки. В России также действует программа ипотечных кредитов с господдержкой, главный плюс которой – субсидируемая государством низкая ставка, которая не должна первышать12 процентов годовых. Этот вариант хорош также фактическим отсутствием комиссий за оформление кредита. Но есть и минусы: придется потратиться на страхование (в противном случае кредитная ставка вырастет на 1,5 процента), максимальная сумма кредита составит три миллиона рублей для регионов и 8 миллионов – для Москвы и Санкт-Петербурга. Кроме того, купить жилье можно только в новостройке и только у юридического лица. В программе участвует большинство крупнейших российских банков – ВТБ24, Россельхозбанк, Сбербанк, Банк Москвы, Газпромбанк, Связь банк и другие.

Есть специальная ипотечная программа для военных, по которой еще пару лет назад можно было взять кредит под смешные 8 процентов (теперь ставка начинается от 12,5 процента в год).

Ищите… инвестора

Даже если вы не относитесь ни к одной из категорий льготников, которым государство помогает с покупкой жилья, изучите специальные предложения банков. Некоторые из них заключают специальные соглашения с застройщиками либо финансируют их проекты.

Если банк является инвестором строительства жилого района, скажем, в Мытищах, то получить ипотеку на покупку квартиры там будет значительно проще. Ставка по кредиту при этом окажется ниже на 1-1,5 процента. В некоторых случаях партнерские программы с банком предусматривают еще и скидку от застройщика – 5-10 процентов от стоимости приобретаемого жилья, что тоже весьма неплохо. Таким образом, выбор ипотечного банка будет фактически «привязан» к выбору квартиры.

При выборе кредитного учреждения для ипотеки не нужно забывать и о том, где оформлена ваша зарплатная карта. Практически все крупные банки выдадут ипотечный кредит под более низкий процент, если работодатель перечислят ваши кровные на их «пластик». Кроме того, банк легко сможет отследить реальный доход заемщика, а это уменьшит сроки рассмотрения и повысит шансы на одобрение заявки на кредит.

Справки – в помощь

Реальные средние ставки по ипотеке в России колеблются сегодня от 13,5 до 16 процентов. Декларируемые – гораздо ниже и начинаются в крупных банках от 11,9 процента годовых. Однако при расчете размера своих трат нужно учитывать комиссии за оформление ипотеки, независимую оценку стоимости жилья и расходы на страхование. Последние значительно облегчат ваш и без того весьма похудевший кошелек. Кроме того, существуют различные «надбавки» к базовой ставке: действующие до регистрации ипотеки, при строительстве без привлечения кредитных средств банка, при отказе от страхования жизни и здоровья и другие. Поэтому не стоит доверять рекламе кредитных учреждений, в которой, как правило, указывается минимально возможная ставка.

Выбор банка, в который вам предстоит обратиться, также будет зависеть от размера первоначального взноса. В большинстве случаев он составляет 15-20 процентов от стоимости жилья. Чем выше первоначальный взнос и меньше срок, за который вы готовы погасить ипотечный заем, – тем меньше переплата. Поэтому если вам нужна относительно небольшая сумма, лучше гасить ее как можно скорее. При этом выбирайте банк, где размер первоначального взноса существенно влияет на ставку. При внесении более половины стоимости жилья можно выгадать до 1,5 процента ежегодно.

Время и деньги придется также потратить на оформление документов, необходимых для получения ипотечного кредита – потребуется как минимум подтверждение места работы и справка о доходах по форме 2НДФЛ, а также разные копии (например, трудовой книжки и свидетельства о браке). Вероятнее всего, понадобятся поручители, в роли которых смогут выступить родственники или друзья. В общем попыхтеть придется, причем, независимо от того, в какой банк вы обратитесь. Единственный плюс заключается в том, что от количества собранных «бумажек» также будет зависеть размер ставки и скорость одобрения вашей заявки.

Рубль навсегда

Вопрос о том, в какой валюте брать ипотечный кредит, фактически зарыт самим рынком. Подавляющее большинство российских банков отказались от выдачи займов на покупку жилья в валюте после резкого обвала рубля в конце 2014 года и прокатившихся по стране вслед за этим митингов валютных ипотечников. Если в 2008 году в России было выдано более 18 тысяч кредитов в долларах и евро, то в прошлом году – всего около 130.

Поэтому если вы по какой-то непостижимой причине все же решите в 2016-м занять в долларах, придется изрядно постараться, чтобы найти банк, готовый выдать вам такой кредит. Во всяком случае, это точно будет не банк из первой десятки по объему выданной в прошлом году ипотеки.